-
Team van experts
Bekijk ons team -
Zeer goed beoordeeld
-
Transparant vergelijken
Start met vergelijken
We vergelijken alle AOV’s voor jou
Wij zetten alle arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor je op een rij, zodat jij in één oogopslag ziet waar je het beste uit bent. De goedkoopste, de duurzaamste of de beste service? Jij kiest. Wij maken het makkelijk.
Vraag & Antwoord
Veelgestelde vragen over AOV.
-
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) beschermt je inkomen wanneer je door ziekte of een ongeval niet of minder kunt werken. Afhankelijk van je polis ontvang je na de afgesproken wachttijd een periodieke uitkering. Je bepaalt bij het afsluiten onder andere hoeveel inkomen je verzekert, wanneer de uitkering begint en tot welke leeftijd je verzekerd wilt blijven.
-
De premie is maar één onderdeel van een AOV. Verzekeringen kunnen ook verschillen in wachttijd, verzekerd bedrag, eindleeftijd, voorwaarden en de manier waarop arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld. Door AOV’s te vergelijken krijg je beter inzicht in welke verzekering aansluit bij jouw beroep, inkomen en financiële situatie.
-
De kosten van een AOV verschillen sterk per ondernemer. Onder andere je leeftijd, beroep, verzekerd inkomen, wachttijd en gekozen eindleeftijd bepalen de premie. Voor veel ondernemers ligt de premie grofweg tussen €100 en €300 per maand, maar deze kan lager of hoger uitvallen.
-
Kijk niet alleen naar de maandpremie. Vergelijk ook het verzekerde bedrag, de wachttijd, maximale uitkeringsduur, eindleeftijd, indexatie en de voorwaarden waaronder je als arbeidsongeschikt wordt beschouwd. Een goedkope AOV kan uiteindelijk minder interessant zijn als de dekking niet bij jouw situatie past.
-
Je kunt de premie vaak verlagen door bijvoorbeeld een langere wachttijd te kiezen, een lager bedrag te verzekeren of voor een kortere uitkeringsduur te kiezen. Welke keuze verstandig is, hangt af van de financiële buffer die je zelf hebt. Met voldoende spaargeld kun je bijvoorbeeld gemakkelijker de eerste maanden van arbeidsongeschiktheid zelf opvangen.
-
De wachttijd, ook wel eigenrisicoperiode genoemd, is de periode waarin je al arbeidsongeschikt bent maar nog geen uitkering ontvangt. Je kunt bij veel AOV’s uit verschillende wachttijden kiezen. Een langere wachttijd zorgt doorgaans voor een lagere premie, omdat je een groter deel van het risico zelf draagt.
-
Dat hangt af van hoeveel inkomen je nodig hebt wanneer je niet meer kunt werken. Kijk bijvoorbeeld naar je hypotheek of huur, boodschappen, energie, verzekeringen en andere vaste lasten. Houd daarnaast rekening met ander inkomen, spaargeld en eventueel het inkomen van je partner. Je hoeft daardoor niet automatisch je volledige huidige inkomen te verzekeren.
-
Op dit moment is een AOV nog niet voor iedere zzp’er verplicht. Er zijn wel concrete plannen voor een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. Volgens de huidige plannen geldt deze voor IB-ondernemers en vallen onder andere directeur-grootaandeelhouders erbuiten. De wetgeving is nog in ontwikkeling en kan daarom veranderen.
-
Volgens de huidige plannen kunnen zelfstandigen met een geschikte private arbeidsongeschiktheidsverzekering buiten de publieke basisverzekering vallen. De particuliere verzekering moet dan wel aan bepaalde voorwaarden voldoen. Omdat de definitieve wetgeving nog niet vaststaat, is het verstandig ontwikkelingen rondom de verplichte AOV te blijven volgen.
-
Bij een AOV met periodieke uitkeringen is de premie onder voorwaarden aftrekbaar in de inkomstenbelasting. Voor ondernemers geldt de premie daarbij niet als zakelijke kostenpost, maar als een uitgave voor een inkomensvoorziening. Een eventuele periodieke AOV-uitkering is vervolgens belast.
-
Dat is afhankelijk van je gezondheid, medische voorgeschiedenis en de acceptatieregels van de verzekeraar. Bij het aanvragen van een AOV moet je doorgaans gezondheidsvragen beantwoorden. Een verzekeraar kan je aanvraag accepteren, aanvullende voorwaarden stellen, bepaalde aandoeningen uitsluiten of de aanvraag weigeren. Voor sommige moeilijk verzekerbare startende ondernemers bestaat een vangnetverzekering.
-
Zolang een AOV voor jouw situatie niet wettelijk verplicht is, kun je ervoor kiezen het risico zelf te dragen. Bedenk dan wel hoe je je vaste lasten betaalt wanneer je langere tijd niet kunt werken. Mogelijke alternatieven zijn eigen spaargeld, een schenkkring of broodfonds en, onder bepaalde voorwaarden, een vrijwillige verzekering bij UWV.
-
Bij veel verzekeringen kun je onderdelen van je AOV later aanpassen, bijvoorbeeld wanneer je inkomen, beroep of financiële situatie verandert. Denk aan het verzekerde bedrag of de wachttijd. Voor sommige uitbreidingen kan opnieuw een medische beoordeling nodig zijn. Controleer daarom vooraf hoe flexibel een verzekering is.
-
Een AOV hoeft niet alleen uit te keren wanneer je helemaal niet meer kunt werken. Afhankelijk van de voorwaarden kan ook gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid recht geven op een gedeeltelijke uitkering. Hoe het percentage arbeidsongeschiktheid wordt vastgesteld en hoeveel je vervolgens ontvangt, verschilt per verzekering.
-
Bij beoordeling op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid wordt gekeken in hoeverre je door ziekte of een ongeval je eigen beroep nog kunt uitvoeren. Dat kan belangrijk zijn wanneer je een gespecialiseerd beroep hebt. Andere polissen kunnen een ander beoordelingscriterium hanteren. Controleer dit daarom goed wanneer je AOV’s vergelijkt.
-
Veel ondernemers kiezen voor een eindleeftijd die aansluit bij het moment waarop zij verwachten te stoppen met werken of AOW te ontvangen. Een lagere eindleeftijd kan de premie verlagen, maar betekent ook dat je eerder geen AOV-uitkering meer ontvangt. Kijk daarom niet alleen naar de premie, maar ook naar het financiële risico tussen de eindleeftijd van je verzekering en je pensioen.
-
Er zijn AOV’s die je rechtstreeks online kunt afsluiten. Andere verzekeringen worden via een adviseur aangeboden. Zelf afsluiten kan goedkoper of sneller zijn, maar betekent ook dat je zelf verantwoordelijk bent voor het vergelijken van belangrijke keuzes en voorwaarden. Bij een complexe financiële of medische situatie kan persoonlijk advies waardevol zijn.
-
Een AOV en broodfonds zijn niet helemaal vergelijkbaar. Een AOV kan langdurige arbeidsongeschiktheid verzekeren, terwijl een broodfonds vooral bedoeld is om een eerste periode van ziekte financieel te overbruggen. Daarom kan een combinatie interessant zijn: het broodfonds voor de eerste periode en een AOV met langere wachttijd voor langdurige arbeidsongeschiktheid.
Het laatste AOV nieuws
Om je van actuele informatie te voorzien, volgen we het laatste nieuws en doen we verslag van de belangrijkste veranderingen rondom arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
Net begonnen als zzp’er: wanneer is het verstandig een AOV af te sluiten?
Je hebt de stap gezet: je staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en je bent aan de slag als zelfstandig ondernemer. Tussen het regelen van je boekhouding, je eerste opdrachten en je website door, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) waarschijnlijk niet het eerste waar je aan denkt. Toch is de vraag wanneer je een AOV […]