Net begonnen als zzp’er: wanneer is het verstandig een AOV af te sluiten?
Starten als ZZP'er
Je hebt de stap gezet: je staat ingeschreven bij de Kamer van Koophandel en je bent aan de slag als zelfstandig ondernemer. Tussen het regelen van je boekhouding, je eerste opdrachten en je website door, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) waarschijnlijk niet het eerste waar je aan denkt. Toch is de vraag wanneer je een AOV afsluit minstens zo belangrijk als de vraag of je er een afsluit. Hieronder lees je waar het op aankomt in je eerste maanden als zzp’er.
Waarom timing bij een AOV zo veel uitmaakt
Een AOV is geen product dat je “gewoon” aanschaft zoals een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering. Verzekeraars beoordelen bij aanvraag je gezondheid via een gezondheidsverklaring, soms aangevuld met een medische keuring. Wat op het moment van aanvragen bekend is over je gezondheid, bepaalt voor de rest van de looptijd welke uitsluitingen of premieopslagen je krijgt. Ontstaat er tussentijds een klacht, bijvoorbeeld een rugblessure, RSI-klachten of een burn-out, dan kan dat bij een latere aanvraag alsnog worden uitgesloten van dekking. Hoe eerder je een AOV afsluit terwijl je nog volledig gezond bent, hoe schoner je acceptatie.
Direct bij de start, of eerst een paar maanden aankijken?
Er is (nog) geen wettelijke verplichting om als startende zzp’er meteen een AOV te hebben, en veel beginnende ondernemers kiezen er bewust voor om eerst te zien of hun onderneming levensvatbaar is voordat ze een vaste maandlast als een AOV-premie aangaan. Dat is een legitieme overweging, maar weeg die af tegen het risico: vanaf de eerste dag dat je zzp’er bent, ben je niet meer verzekerd via een werkgever tegen ziekte of arbeidsongeschiktheid. Raak je in die beginperiode arbeidsongeschikt zonder AOV, dan val je terug op eigen vermogen en eventueel bijstand (met vermogenstoets), niet op een uitkering die aansluit bij je ondernemersinkomen.
Een praktisch ijkpunt dat veel adviseurs hanteren: zodra je inkomen uit je onderneming je enige of belangrijkste bron van levensonderhoud is geworden, is het moment aangebroken om een AOV serieus te overwegen. Voor de meeste starters is dat al binnen de eerste drie tot zes maanden het geval.
Let op de aankomende verplichte AOV (BAZ)
De overheid werkt aan een wettelijk verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen (BAZ). Deze verplichting gaat niet eerder dan 2030 daadwerkelijk in, maar er komt een overgangsrecht: zelfstandigen die vóór een nog vast te stellen peildatum al een AOV bij een verzekeraar hebben die aan de eisen voldoet, kunnen mogelijk gebruikmaken van een gunstigere regeling dan de verplichte basisdekking. Voor starters is dit een extra argument om niet te lang te wachten: een AOV die je nu afsluit, kan later voordeliger uitpakken dan aansluiten bij de verplichte regeling.
Praktisch stappenplan voor de eerste maanden dat je gaat ondernemen
-
Bepaal of een AOV bij jou past
Kijk of je buffer, partner-inkomen of de vrijwillige UWV-regeling voldoende opvang bieden. Zo niet, is een AOV waarschijnlijk verstandig.
-
Bereken je dekkingsbehoefte
Bepaal welk maandbedrag je nodig hebt bij uitval. Realistisch inschatten: verzekeraars mogen je niet oververzekeren.
-
Kies de belangrijkste voorwaarden
Denk na over wachttijd, eindleeftijd, sommen- of schadeverzekering en beroepsdefinitie. Deze keuzes bepalen zowel je premie als je uitkering.
-
Vergelijk verzekeraars
Leg meerdere aanbieders naast elkaar op premie én voorwaarden. Alleen op prijs kiezen kost je later mogelijk je uitkering.
-
Vraag offertes aan en vul de gezondheidsverklaring in
Doe dit zo vroeg mogelijk. Bestaande klachten leiden tot uitsluitingen; wees eerlijk en volledig.
-
Sluit af of plan een herbeoordelingsmoment
Klaar? Sluit af. Twijfel je nog? Leg een concrete evaluatiedatum vast zodat de keuze niet blijft liggen.
Wacht niet te lang, je loopt altijd risico
Er is geen juiste week of maand om als startende zzp’er een AOV af te sluiten, maar wachten tot je financieel “eraan toe” bent, is vaak een slechtere strategie dan wachten tot je gezondheid daar aanleiding toe geeft. Hoe eerder je aanvraagt terwijl je nog gezond bent, hoe beter je acceptatievoorwaarden. Twijfel je nog wat bij jouw situatie past? Start vrijblijvend met AOV vergelijken om te zien welke opties aansluiten bij jouw beroep en risicoprofiel.
